금융상식이 많이 부족한 글쓴이입니다
간단하게나마 알아보던 차에 알게 된 내용을 메모하듯 적어둡니다
도움이 되셨으면 좋겠습니다
대출은 돈을 빌린다는 뜻
대출 상품은 돈을 빌리기 위한 금융상품
대출을 어떤 목적으로 사용하는지에 따라서 다를 뿐 빚에도 종류가 있다
좋은 빚과 나쁜 빚
나쁜 대출
내 소득 수준을 넘어선, 단순 소비를 위한 대출
나의 경제적 여력 이상의 명품, 자동차를 구매하기 위해 내는 빚
소비를 위해서 빚을 내면 그 빚을 갚느라고 월급이 꼭 필요해짐
이직을 하고 싶어도, 공부를 더 하고 싶어도 당장의 수입이 필요해서 미래의 나를 희생해야 함
착한 대출
나의 자산을 늘려주거나, 삶의 질을 높여주는 투자금
집을 사기 위한 대출
내가 모으는 돈이 물가 상승률을 따라갈 수 없으니까 일단 빚과 손을 잡고 내 집을 마련해두는 것
대출 상환에 대한 부담은 적으면서 20~30년 장기 대출 계획에 따라서 돈을 갚는 사이에 집값이 오르는 위험에
대비하고 주거 안정을 이루는 것
결과적으로 빚 덕분에 삶의 질을 향상할 수 있으니까 착한 빚이라고 할 수 있음
학자금 대출도 좋은 대출 중 하나
사회로 나가기 전에 빚이 생기는 건 달갑지 않을 수 있지만
빚을 레버리지로 나의 가치를 높일 수 있기 때문!
필요한 대출은 받아야 한다
실체없는 두려움은 버리고 착한 대출을 잘 끌어안자!
신용 개념 맛보기
대출에서 빼놓을 수 없는 개념 '신용'
금융기관에서 말하는 신용은 대출을 잘 갚을 수 있는지 판단하는 기준
신용정보 : 대출을 받을 때 대출의 종류와 상관없이 기본적으로 확인하는 사항
평소에 신용점수 관리를 잘 할 것
대출의 종류
담보대출
뭔가를 담보로 맡기고 대출
주택담보대출, 예금담보대출, 보험약관대출
내가 돈을 갚지 못 했을 때, 나에게 돈을 빌려준 금융기관이 그 담보 물건을 처분할 수 있는 권리를 갖는다는 뜻
돈을 빌려주는 금융기관 입장에서는 좀 더 편안하고 안전한 대출임
그래서 담보대출은 신용대출보다 더 쉽게, 낮은 금리로 받을 수 있음
그렇더라도 내 소중한 자산을 지키기 위해서는 내가 갚을 수 있는 대출인지 확인하기!
신용대출
내 신용을 담보로 대출받는 것
보증서 담보대출
보증서를 담보로 대출을 받음
보증서는 한국주택금융공사나 신용보증기금, 서민금융진흥원 등 공신력 있는 기관이 은행에 발급하는 것을 뜻함
이 사람은 믿을 만 합니다 라고 보증을 해준 것을 증명하는 문서로 내가 대출을 받을 수 있도록 해주는 것
신용은 금융세계를 이해하는 데에 아주 중요한 개념
돈을 빌리고, 빌려주는 과정에서 핵심적인 기준이 됨
신용은 한 마디로 '돈을 빌릴 수 있는 능력'
신뢰와 다른 점이 있다면, 신뢰가 누군가를 감정적으로 믿을 수 있다 라는 뜻인 반면
신용은 누군가를 감정적으로는 믿을 수 없다 라는 전제에서 출발
감정적으로 믿을 수 없기 때문에
이 사람이 돈을 잘 갚을 수 있을지를 검증하는 객관적인 기준이 필요함
이 사람이 과거에 돈을 빌렸다가 못 갚은 적이 있었는지 등을 파악하는 것
그 동안 내가 은행이나 카드사, 보험사 같은 곳을 이용하면서 쌓아둔 다양한 금융 거래 이력 등의 자료를
바탕으로 내가 돈을 갚을 수 있는 능력이 있는지 없는지를 평가하는 것
평가를 통해 신용 점수라는 결과가 나오면 금융회사에서는 이 신용점수를 기준으로 내가 대출을 갚을 수 있을지
없을지를 판단해서 대출을 해줄지 말지 얼마나 해줄지 대출금리를 얼마로 매길지 결정하게 됨
신용점수가 높은 사람은 낮은 대출금리로 더 큰 한도 내에서 대출을 받을 수 있음
내가 필요할 때 대출을 잘 받기 위해서는 평상시에 신용을 잘 관리해둬야 함
신용 대출을 받을 때도
1. 대출을 받는 방식을 선택할 수 있음
2. 건 별로 한 번에 얼마씩 빌리기
한도 내에서 내가 통장에서 필요한 때에 그때그때 찾아서 쓰는 방식이 있는데
전자는 건 별로 빌리는 것. 말 그대로 신용 대출이라고 부름
후자는 마이너스 통장, 통장 대출 등으로 부름
마이너스 통장
마통을 뚫었다, 마통 열었다 라고 표현하는 이유는?
마이너스 통장은 원래 내가 갖고 있던 통장, 계좌에 한도까지 돈을 빌릴 수 있는 기능을 추가하는 것
그래서 원래 계좌에 잔고가 없으면 돈을 더 못 쓰는 게 정상인데 마이너스 통장 기능을 걸어놓으면
잔고가 없어도 한도까지 돈을 빌려서 쓸 수 있음
물론 이 돈은 다 은행에서 빌리는 돈
일반적인 신용대출은 한꺼번에 돈을 빌린 다음에 그 다음 달부터 매달 이자를 냄
마이너스 통장은 좀 다름
마이너스 통장 내에서 내가 한도 이내로 돈을 빌리면
빌린 돈에 대해서만 이자가 붙고, 그게 잔고에 기록되게 됨
이렇게 같은 신용대출, 신용을 담보로 돈을 빌리는 대출이라고 해도
상품의 구조에 따라서 이름이 달라지기도 하기 때문에 대출을 받을 때 꼭 확인해봐야 함
대출 금액이 클 때는 어떻게 갚는지 상환 방법도 중요함
대출 상환 방법 3가지
1. 원금균등상환
나는 원금을 대출 기간 동안 나눠서 갚을게, 이자는 남은 원금에서 계산해줘
2. 원리금균등상환
나는 '원'금과 '이'자를 더한 금액인 원리금을 똑같이 나눠서, 매달 같은 금액을 갚을게
3. 만기일시상환
나는 마지막에 원금을 다 갚을게, 그 전까진 이자만 낼 거야
3가지 방법 중 이자를 가장 적게 내는 건 원금균등상환
원금 균등상환 < 원리금 균등상환 < 만기 일시상환 순서로 이자를 적게 냄
그런데 원금균등상환이 무조건 좋은 것은 아님
초기 상환 부담이 큰 순서
원금 균등상환 > 원리금 균등상환 > 만기 일시상환
처음 대출을 받고 초반에 갚아야 될 돈이 원금 균등상환이 가장 크고
그 다음이 원리금균등상환
그 다음이 만기일시상환
이것만 외우면 됨
내 수입이 현재 안정적으로 들어오고 있는 상태라면
원금 균등 또는 원리금 균등 중에서 선택
지금 소득은 좀 불안정한데
나중에 만기가 다가왔을 때쯤에 큰 소득이 들어올 거라고 예상이 된다면
만기 일시 상환 방식으로 갚아주는 것이 좋음
정답은 없지만
항상 내 상황을 기준으로 판단할 것
대출 상환을 연체하게 되면..
일단 10만 원 이상~30만 원 미만의 금액으로 상환일로부터 연체가 5 영업일 이상 ~30일 미만 지속되면
신용평가회사와 금융권 전체에 나의 연체 소식이 공유됨
이렇게 연체가 두 건 발생하면 신용 점수가 내려감
돈을 잘 못 갚았다는 사실이 한 번도 아니고 두 번이나 알려졌으니까 금융업계에서는 나를
'돈을 빌려줘도 잘 갚지 않는 사람'으로 평가하는 것
이렇게 될 경우, 갚더라도 3년 동안 기록이 남기 때문에 3년 이내에 대출을 받아야 하는 일이 있다면
높은 대출 금리를 적용받게 됩니다
이 외에도 연체 정보가 등록되는 경우는 다양하게 있음
연체는 신용에 큰 타격을 입히기 때문에 금융 생활을 하는 동안 연체는 없다 라고 생각할 것
신용은 단순히 점수가 아니라 신용 사회에서 살아가기 위한 필수적인 자격임
너무 큰 두려움을 갖기 보다는 필요할 때 적절하게 잘 사용하고 제때 잘 갚아야 우리의 신용과 돈을 지킬 수 있음